硬核大数据风控管理机制,助力信贷发展
2020-05-27 来源:壹诺数科
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一直以来,中小微企业融资难、融资贵、融资渠道匮乏等问题是限制其发展的瓶颈。过去十年,适逢互联网迅猛发展,小微企业的融资困境在某些层面得到一定程度的缓解。但是,自2018年以来,国内整体经济增速放缓,又接连遭遇黑天鹅事件打击,抗风险能力较弱的中小微企业首当其冲,生存受到极大的挑战,这给大数据风控管理提出了极大的要求


在这种复杂多变的环境下,如何才能慧眼识真,不仅控制好基础信贷风险,还能有针对性地服务好小微企业,更能在把握未来经济发展的基础上助力小微企业成长,这也给风控管理提出了要求。


做好风控管理的前提是识别风险,在信贷领域主要通过两个维度来评估,分别是还款能力和还款意愿。具体在小微企业信贷风控层面,壹诺君认为具体有三点:第一,欺诈性风险;第二,偿还能力风险;第三,多头借贷风险。


目前,壹诺数科基于大数据、云计算、区块链、AI等前沿科技,立足金融领域,致力于探索金融科技多元化场景应用开发,为金融机构提供全流程、全生命周期的风控服务。其中,在防范欺诈风险领域,我们常用到以下几项重要技术。


(一)风控准入策略

风控准入策略属于贷前风控策略体系的一部分,在验证完借款人基础信息后,进入贷前准入策略审查,主要分为年龄准入、地区准入、行业准入及其他。这些准入规则的根本设定原则是基于监管和金融机构产品政策性导向。


(二)人脸识别技术

在信贷风控管理方面,通过使用人脸识别技术可以在融资流程中对客户身份进行核实、防范欺诈风险、同时解决远程开户等难题,核验准确度的提升大幅降低了身份伪冒而带来的各项损失。另外,对于客户来说,个人信息和账户资金安全得到保障的同时,客户可以得到更加便捷和高效的融资体验。


(三)实名认证技术

实名认证技术随着国内第二代身份证的更换而推广普及,目前已经成为一个标准的技术。实名认证可以分为三要素——姓名+手机号+身份证,四要素——姓名+手机号+身份证+银行卡,五要素——姓名+手机号+身份证+银行卡+安全码,六要素——姓名+手机号+身份证+银行卡+安全码+卡有效期,实名认证技术的使用可以初步确认互联网身份与实际社会本人身份的一致性。


(四)工商比对技术

工商比对技术是基于企业在申请时提交的企业基础信息,如企业名称和营业执照号码,通过三方数据查询的方式,得到企业的其它信息,如股东、法人、行业、经营范围等。通过对这些信息的分析,确认企业是正常经营并且是真实的。


(五)智能客服

智能客服是在完成上述风险分析后,依据之前的分析判断,对企业需要进行分析但未尽事宜进行智能电话确认。例如:有针对性的问卷及之前分析中存疑的地方,进行进一步电话确认。通过客户的电话录音反馈,解析客户的回复数据并进行进一步分析。


(六)知识图谱

知识图谱是根据工商信息衍生出来的图谱分析技术。以融资企业为核心,向外不断扩展其关系网络。包括企业法人的、企业本身的以及担保人或关联人的社交网络。通过图谱分析可以看出企业的外延扩展边界在哪里,是否涉及一些欺诈风险较高的领域及行业。


未来,随着中国经济提速换挡,各行各业的数字化转型升级势在必行,金融行业概莫能外。改造金融行业、创新金融行业、重塑金融行业正在成为共识,壹诺将以新技术在金融行业的深度应用为切入点,推动金融领域风控管理的长足、良性、健康发展。


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