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互联网金融风控决策引擎之反欺诈产品设计

2018-12-05 来源:壹诺科技

互联网金融近几年飞速的发展,特别是普惠金融的兴起,让更多的人开始关注互联网金融。今天就和大家分享一下互联网金融中最重要的一环,互联网金融风控。

风控通俗意义上理解为风险管理与控制,包括与风险相关的信息收集,风险识别、反欺诈、风险评价、额度管控等一系列活动。大部分人认为风控的作用就是消灭风险,这是不对的。风控的作用就是指风控管理者运用科学手段管理风险、控制风险,从而使公司利益达到最大化。

核心思路:

使风控迭代的周期缩短,快速通过数据响应,并作出调整。

产品使用上的目标:时效性、灵活性、可调整、自动记录与分析。

产品设计:

决策风控引擎是一堆的风控规则的集合,通过不同分支、层层规则的递进关系进行运算。既然是组合,就会有执行决策的优先级。规则文件有直接拒接和相对拒绝,所谓直接拒绝是指业务数据命中该规则,则直接被拒绝。

由于风控系统所依赖的外部征信数据,大多需要付昂贵的费用以及规则的运行,因此在此种情况下则不需要继续运行该条业务数据。相对拒绝是指

(图源摄图网)


a.内部规则优先级高于外部规则

自有本地的黑名单库优先于外部的黑名单数据源运行,如果触发自有本地的黑名单则风控结果可直接终止及输出“拒绝”结论,以及本地数据的关联性等

b.低成本或者无成本规则优先级高于高成本规则

例如,一些实名认证规则、运营商数据规则一般的征信费用低于外部征信数据的成本。往往跑一次征信数据价格成本很昂贵,因此如果该客户实名认证失败,则可直接终止或输出拒绝。

c.底消耗的运行规则优先级高于高消耗的规则

由于规则运行对系统的性能消耗较大,往往造成数据运行缓慢,严重的情况可能造成重大线上事故。因此需要底消耗的规则优先运行,如果触发规则名单则,直接终止或拒绝。

记录与分析

a.对规则撞击率的记录

对撞击率进行记录有助于风控的数据分析,对策略的调整和后期风控模型的建立具有重要意义。如可验证某条规则的撞击率,也可验证具体三方数据的准确性。

b.便于人工核查

某些产品的审批由于其特殊性往往需要人工和自动风控相结合的方式,这就需要风控规则的具体撞击原因说明,以便审核人员能清楚明了的对其进行人工二次风控

c.数据源内容

某些大数据风控规则是通过二次数据解析与汇总进行的,但原始数据需要进行保存,诸如手机账单的通话明细数据,此部分数据一是可作为风控规则使用,二是未来可用作于催收与贷后管理。

d.风控变更日志

对所有的风控调整,都需要有记录,可追溯,方便反思与总结


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