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壹诺科技:消费金融中借款人的信用风险评估

2018-12-05 来源:壹诺科技

目前经济学界对消费金融的定义还并没有一个十分明确的定义,消费金融主要是从金融中介功能角度出发,按照金融的服务种类来定义的:消费金融一定程度上包括支付手段,简单的来说就是人们能够用各种信用卡或者是支票的方式,代替传统的现金支付或者是借记卡刷卡消费; 其次是狭义的消费金融范畴也即消费信贷; 还有预防性的储蓄和商业保险活动,以及家庭进行当期的财富管理以便未来更好的消费。

1、我国消费金融的现状分析

由于现在的经济大环境低迷,我国的传统行业产能过剩,投资与出口这两匹马车已经后劲乏力,故刺激消费成为了促进经济发展的第一选择,进而为消费金融奠定了基础。

消费金融机构较快发展但仍处于发展初期,消费金融拓宽了贷款的渠道与范围,又可以有效的激发需求,加上它对于投资的便捷、即时性等优点,自身得到了很快的发展。

随着消费金融迅速扩大,信用征信体系问题日益突出,目前我国的个人信用征信体系并不十分完善。而我国消费金融市场的发展方向是个人消费信用贷款。

我国信用体系很不健全,目前其核心依赖于央行征信系统所记录的商业银行的信贷记录,并没有形成来自全社会的跨平台的信息整合和分享。而不健全的征信体系以及可能出现的较高的信用风险降低了参与者的意愿。故评估完善信用风险十分必要。

(图源摄图网)


2、消费金融的信用风险分析

信用风险无处不在,无时不有。可以说只要有信贷业务存在的地方就会有信用风险,信用风险贯穿于整个信贷行为中,是我国消费金融公司面临的最大、最难解决的风险。

信用风险也可以理解为违约风险,是指在信贷业务中,借款人由于道德风险或者突发事件等各种原因,不愿意或者没能力按时归还本息,从而对贷款人造成风险的可能性。如何有效防范与化解信用风险,是我国消费金融行业面临的主要任务之一。

造成借款人信用风险的原因是多方面的,总的来说可以划分为两个方面:一方面是道德风险,即借款人明显有能力按时偿还本息,但由于利己的不良道德,恶性地拖延偿款日期,甚至不打算还款,从而给借款人造成损失的不良行为。

二是借款人的品德良好,愿意按期归还本息,但由于突发事件的发生使借款人偿还借款的能力受到影响,从而不能如期偿还借款的行为。壹诺科技认为:这两个方面是目前我国消费金融行业信用风险产生的两大因素,是阻碍金融消费行业发展的绊脚石。


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