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看国外p2p平台如何玩转信用风险评估——壹诺科技

2018-10-30 来源:壹诺科技

p2p作为一个舶来品,自引入中国以来,发展势头迅猛,同时在无监管,低门槛的国策下也饱受诟病。今天我们就来研究下,国外优秀P2P网贷平台的信用风险防控经验,以及对于我国P2P网贷行业发展的借鉴作用。

(1)英国Zopa.Zopa平台中对贷款人的信用管理非常完善,主要包括贷前调查、贷中审批、贷后检查、呆账催收等各个环节,除了对借款人要求按月偿还贷款外,还特别鼓励提前还款行为。由于其完善的信用风险管理体系,使其在信用风险管控方面表现出非常突出的效果。另外实名认证、出借资金分割是Zopa最重要的分散借款信用风险的手段,通过将投资人的资金划分为50份,出借给50个不同的借款人来完成信用风险的有效分散,将信用风险的控制能力发挥的非常显著。

(2)美国Prosper.Prosper是美国的首家P2P网贷平台,在其网贷业务中,借款利率与借款人信用存在相关性,即信用良好的借款人可享受低借款利率,反之借款利率则会较高。另外,朋友评价机制的设计是Prosper信用风险管理上的一项特殊举措,通过借款人亲属、朋友等为其作证,来判断借款人信用是否符合借款申请要求,相关信息还会纳入信用记录,以便于分析来自于各个方面的信用信息的准确性。

(图源摄图网)


上述国外网贷平台所采取的信用风险管理模式?有哪些经验值得我们借鉴呢?

第一,重视行为监管。根据英国Zopa在信用风险评估管理上的经验可见,加强对贷款行为及功能的监管,能够提高平台的信用风险管控水平。在传统的资金监管基础上,关注借款资金流动过程中涉及各个环节的借款人行为、资金用途等,实现更加有效的信用监管。

第二,重视金融消费者保护。从美国Prosper网贷平台的信用风险管理经验可知,通过对借款人信用情况加强管理与保护,企业获得了更多的信用信息支持,来自于借款人亲属和朋友的关键信息不仅为企业提供了非常重要的信用资料,同时更有利于形成信用关系网,加快信用评价体系的完善。

第三,实施信息披露。作为P2P网贷监管的主体,SEC有着庞大的信用信息库,能够及时为网贷平台提供有效的信用信息依据,这样就能够有效减少平台的潜在信用风险。

未来,壹诺科技认为只有对信用风险管理系统去其糟粕,取其精华,才能让这个水土不服的舶来品在中国得以平稳发展。

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